数字人民币的一点点理解

简单比较

  最开始接触到数字人民币的时候是为了跟比特币对比的,不知道是宣传原因还是因为什么,只要谈到数字人民币就会谈到比特币、区块链。所以最开始以为数字人民币是国家推出的合法虚拟币,当然了后面仔细了解后明白并不是。

  现在已经很少看到把这两个东西放在一起比较、关联起来谈的了,很多人应该也明白了这完全就是两个不同的东西。比特币最大的特点是去中心化,但是在我国,合法货币必须要有个中心的,只是,如果广义上来讲,所有人充分信任某个“中心”然后默认这个“中心”不存在的话,也许可以继续谈一谈。

  现在谈论比较多的是将数字人民币和支付宝、微信支付对比。这两边应用场景有很大的相似性,功能上有很多的重叠性,区别有但是对于大众来讲感知却不太明显,所以大众(如我)基本上是观望状态,最大的兴趣可能来源于新颖和好奇。

  最近市区两级政府发了好几拨数字人民币红包,虽然我没参与(嫌麻烦),但是好奇心增加了不少,然后查了一些资料,总结一下自己的部分理解。

 

与当前在线支付重合性高

  以数字人民币和支付宝比较。

  支付宝支付其实有两种情况,一是从银行卡转账到支付宝余额(余额宝),再支付,二是通过支付宝用银行卡支付。用户的感知中这两种情况区别不大,如果不注意的话你上一笔交易的钱到底来源于余额还是某张银行卡可能都不清楚,但其实两种逻辑区别挺大。第一种是直接支付,支付宝余额是另一种形式的“银行卡”,相当于以前从银行取现然后放到钱包(支付宝余额)中,这次从钱包中拿钱直接支付;第二种是支付中介参与,支付宝就是这个中介,你沟通支付宝、支付宝沟通银行、银行从你卡里面扣钱完成支付,当然这只是简单理解,真实的支付中介逻辑很复杂就不细谈了。

  仔细想一下,其实支付宝这两种情况最根本的区别在于你的真金白银存放在哪里。第一种,真金白银从银行取出来放在了支付宝“家里”(网商银行);第二种,真金白银还是放在银行里。为什么会有第一种,明明用到第一种的情形基本可以用第二种来替代的?因为支付宝“家里”(网商银行)给的利息高于银行,也给那些不想把钱放在银行之人多一种选择。

  再说数字人民币。数字人民币本身就是法定货币,本身就是真金白银,只不过是把真实纸币数字化了而已。数字人民币app也是钱包,用这个支付也是直接支付,好像有种专业的说法叫点对点支付。先从银行卡里面取钱放到钱包里面,以后要支付的时候直接从钱包里面拿钱。

  这个看起来跟支付宝第一种方式很像,形式上是一致的,本质上是不同的,区别在于“钱包”的属性。数字人民币的钱包是真钱包,因为里面放的是真金白银;支付宝的钱包是假钱包,或者叫概念钱包,因为里面放的不是真金白银,是真金白银的凭证,真金白银在支付宝“家里”(网商银行)。说的简单点,前者是代替现金支付,后者是依托于现金支付。

  支付宝改变了我们的生活,应该没有多少人会否认,如果在支付宝推出初期,政府推出这个数字人民币,大概率现在没支付宝什么事儿,因为在初期最大的障碍是信任问题,数字人民币在这方面有天然的优势,支付宝做了很大的努力才获得大众的信任。但,基本不会出现这种情况,因为政府讲究的是“稳”,商业企业这种探索和蓬勃发展是政府需要并鼓励的,起码对商业企业的初心是这样的。

 

并没有绕开银行

  说了这么多其实也没什么用,都是原理上的东西,使用起来用户感知上面并不明显,除了新颖外,吸引力并不大。

  最开始我被其新颖所吸引,了解了一点点但没具体去了解的时候,我一直以为数字人民币是央行出手打造的大统一。科幻电影里面那种一个人只有一个账号的情况给我印象非常深刻,身份证号就是所有服务的账号,包括金融、民生等等方面,不像现在,我个人就有一堆银行卡,多家银行、每家银行多张卡。以前我一直以为数字人民币就是要做这样的大统一,用来取代银行属性,因为像我这样的普通人而言,线上操作能解决绝大部分的收付款事项,现在已经很少去银行柜台办理业务了,银行属性于我而言意义并不大。但是后来又想到另外一个问题,全国14亿多人,全部使用这一个系统进行在线收付款,这种高并发得配备多大的机房,机房硬件成本、运营成本、维护成本这些,政府会承担吗?例如我们这种几十人的SaaS服务型IT公司就有主机房和容灾机房两个,主机房硬件原值高于500万(无形资产另算),如果要再提高安全性还需要配置一个异地容灾机房,这种小规模公司就弄三个机房了,再例如阿里、腾讯的云服务机房,想想就能知道如此规模业务需要配套的软硬件成本该是何等规模层次了。我还专门网上查过“数字人民币服务器”相关问题,但是没有查到,只看到目前是个研究所在负责这个事情,然后就没有深入去了解了。

  现在知道了,我想多了,根本不是这回事儿。

  前几天查了很多资料,并且下载app并注册进去看了,然后更加坚定了我继续观望的决心。

  数字人民币app做的很不错,功能简洁、UI漂亮,相比支付宝和那些银行app的眼花缭乱,我是非常喜欢这个app的。功能上给我的感觉就是众多银行app里面支付功能的聚合物,对,就是聚合物而不是创新产品。截至目前支持七大银行加两家互联网巨头,工农中建交邮招+支付宝、微信支付,看这样式以后可能还会引入更多的银行,这个在app里面定义为运营机构。

  打破我以前“一直以为”之想法的,是里面创建钱包要依托于银行(运营机构)。我创建了农行钱包,天生就有农行属性,当然也可以改名成零钱钱包、XX钱包等等,那么用这个钱包进行存取钱、收付款都是依托于农行进行的,简单说就是你在农行租了个叫“钱包”的个人空间来开展现金操作(存取、收付等)。同理,在数字人民币app里面创建个工行钱包,那么用这个钱包开展的行为是依托于工行进行的。

  这个看起来跟各大银行app的支付功能就重合了,各大银行(我用过的几个)自有app都有一个页面用来扫码收付款,只不过没有存取款操作而已。所以如上面说的,我感觉数字人民币app就是个各大银行app支付功能的聚合物,可以在里面开多个钱包,比如一个农行钱包做零钱钱包,一个工行钱包做主钱包,一个支付宝钱包做对外收款。这也解决我前面那个关于服务器的疑惑,这样的话数字人民币后台运营机构就不需要建立庞大的机房来支撑全国的高并发,因为都分流到各大银行去了,而各大银行本来就有自建机房,数字人民币后台运营机构就只需要建立小规模的机房来支撑其基本运营如注册、登录等公共服务即可。

  最大的区别可能就是存取款了,存取款功能大概率是专门为离线支付开发的(宣传中好像是这样的)。当前在线支付app都不支持离线支付,可能并不是技术壁垒的原因,猜测可能是有安全性与合规性方面的考虑。生活中离线支付方式是有的,最常见的是公交卡、手机NFC,都是小额不记名方式。央行出手就基本不存在合规性的问题了,安全性问题就是公共难题了,也是最常见的难题,只要愿意并且有能力承担相应的风险,也不是不能搞。

  综合以上,现阶段公布出来的数字人民币对于我是没有太大吸引力的,还需要继续观望。应用场景方面,我基本可以用支付宝来覆盖,就像前面与支付宝比较里面写的;应用形式(功能)方面,我可以用已经安装的银行app开实现,就像前面与银行app比较里面写的,作为普通人的我并不需要同时创建多个钱包这么细致化的操作,可能其他有些人需要。

 

网上的一些观点与看法

  说了这么多并不是要否定数字人民币,我也没那资格,就是从普通人角度讲讲自己看到的冰山一角,其作为国内唯一合法的加密虚拟币,优势还是有很多的,可能很多超出了我等普通人的眼界,毕竟国家在大力推广。

  再讲讲网上一些支持的观点和我自己的猜想,因为感觉网上有一部分观点比较牵强或者干脆就是尬吹。

  首先,有观点讲数字人民币替代了纸币,降低了纸币发行成本。这个有一定的道理,但是作为结论还为时尚早,因为这部分成本并没有消失,只是进行了转嫁或转移。

  纸币的纸张是特种纸,造纸、印刷、运输、使用过程中的损耗、打假、辨真等等都需要成本,数字人民币确实替代了纸币,但是数字化后的运营也要成本,包括机房建设、维护、运营人员等等成本,至于两者成本优劣对比暂时还不知道,毕竟数字人民币还没有大规模使用、大规模替代纸币,但可以预见的是,以前的纸币发行成本大概率会从纸币发行方转移到各大银行方。同理的还有污染环境方面,发行纸币会污染环境,数字化后的运营中制造硬件和增加用电等也会污染环境,孰优孰劣暂不可知。

  其次,有观点讲数字人民币的安全性无可比拟,因为它背靠政府。这个有待商榷,当然了,在我们国家要说哪一个方可以去无条件信任,那当然是中央政府。

  如果跟支付宝相比较,确实可以在安全性方面多考虑,毕竟支付宝是一家商业企业的产品,但是我无法想象其将来可能会突然出现资金问题的情况,起码现在看来仍然是巨头,我也相信政府不会让这样的突发情况出现,比如接管或者收管等。有待商榷的地方在于跟银行相比较,因为数字人民币并没有绕开银行,就像前面与银行app比较中讲的,数字人民币仍然是由银行来运营,而银行在我们大众认知中(起码认知中,虽然实际不全是)也是背靠政府的,但是以前报道中银行出现些乱七八糟的事情也时有发生。

  然后,有观点认为数字人民币一大重要特点是可监管、可追溯。这个很有道理也确实很重要,但也会产生一些其他问题。

  可预见的好处是预防诈骗的发生,确实能够解决一大痛点。有人举例说可以防止如房地产、教培行业预售款被挪用的情况,我对这个保留意见,当初房地产监管账户设立的初心应该也是这样,由房管局和银行共同监管其不被挪作他用来降低风险,可后来实际情况如何大家有目共睹。可有些人举例的时候说可追踪非法买卖、行受贿我就比较不能理解了,那些买卖毒品的、行贿受贿的会采用留痕方式交易吗,可能我确实不太了解这个领域。

  可以预见到的一个问题是监管与被监管这个一直存在并且以后还会存在的经典矛盾,毕竟这世上没有圣人,总有些人、有些事儿、有些时候不想被监管,往轻了说,比如某人十年前在某个夜深人静的时候买了个不可描述的东西,你二十年后给他扒拉出来,这。。。。。。所以数字人民币这方面的特点优势越大可能越会阻碍其推广。

  再然后,有观点认为数字人民币的离线支付是很大的亮点。这个确实没毛病。

  数字人民币从属性上来讲本身就可以取代现金,它的属性跟现金一样都是真金白银,起码宣传上是这样介绍的。那么离线支付功能在取代现金方面有着巨大的作用,但是也要辨证的看,在线支付已经在很大程度上消灭了现金,当前仍然使用现金的场景可能有加油站等特殊场所、四五线城市部分情况、部分年长者群体等等,需求可能并不是很大。当然了,如果国家原本是冲着消灭现金去的,那么即使只有一个人有现金使用需求,也得做,这就是国家力量与魄力。

  数字人民币的离线支付是一项重大突破,但是于我而言又产生了个新的疑问,疑问来源于我没有亲自去尝试,花时间去试一下应该能够轻易解决的。我在A手机数字人民币app上面取1000元到钱包,离线情况下花掉了300元,然后这个手机坏了、摔碎了开不了机,再然后我在B手机上面下载数字人民币app,登录联网,B手机上面钱包余额是700元、还是1000元、还是0元(连钱包都没了)?如果是0,那这钱包就真的是钱包了,跟你衣服口袋一样的性质——没了就没了,那么那些说以后发工资直接发到钱包的,可能需要再好好考虑考虑。

  没有最后,网上的观点还很多,但是再多的观点也只是讨论讨论而已,毕竟数字人民币还没有大规模的投入使用,现在看到的可能还只是冰山一角。

 

自己的几个猜测与看法

  首先,这个可能并不是给我们普通人用的。

  从现有已经公布的资料来看,不管是从使用场景还是使用方式上面来讲,在其他在线支付已经很成熟并且大家已经习惯了的情况下,数字人民币不占太大的优势,作为普通人的我暂时全完没有一种强烈需要去使用这个新产品的欲望。所以猜测可能跟网上部分人的观点一样,是为了跨境金融布局的,至于具体怎么个操作我也不知道,超出了我的认知,就不细说了。

  其次,可能真的是冲着消灭现金去的。

  随着科技的不断发展,我们的生活也越来越多的呈现数字化,这或许也是我们未来的一种发展方向。前面几次的工业革命大大的促进了社会的发展,但是互联网革命还一直没有完全体现出应有的(可能有的)巨大潜力,仍然还有很多需要探索的方向(方面),说不定数字人民币也是一次尝试或探索,消灭过去起着重大作用的现金模式向未来科技的尝试与探索。

  最后,可能最大的作用是为了兜底和规范市场。

  这个有点类似邮政在快递行业的作用。在快递业蓬勃发展的今天,邮政的强大作用无需赘言,那些商业公司终究是商业性质的,可以在一定程度上让利去做公益但不可能无限制的做公益。现在的在线支付方面确实也没有一个兜底机构,数字人民币跟目前的在线支付手段有很多的重合性,猜测它进场可能不是为了争夺市场而是官方出面来规范市场的,并且还能在发生极端的情况下起到兜底作用来稳定市场。